Plazo fijo a 30 días: cuánto se gana por $1.000.000 en cada banco y por qué las cifras no se comparan tan fácil

Las simulaciones bancarias muestran diferencias notorias en los intereses que recibe un ahorrista por colocar el mismo capital. Sobre un depósito de $1.000.000 a 30 días, el canal electrónico del Banco Nación calcula $15.410,96, mientras que ICBC informa $13.808,22 para idéntico plazo. La brecha entre ambas ofertas alcanza los $1.602,74 y refleja la distancia entre las tasas nominales anuales (TNA) que aplica cada entidad: 18,75% en el primer caso y 16,80% en el segundo.

Comparar esas propuestas, sin embargo, requiere revisar también la cantidad de días durante los que el dinero permanece inmovilizado. La TNA es una referencia anual, pero el interés que efectivamente cobra el ahorrista corresponde al período contratado. Por eso, dos liquidaciones calculadas sobre $1.000.000 pueden arrojar diferencias tanto de tasa como de duración, y conviene leerlas en conjunto antes de decidir.

Tres bancos, tres resultados sobre el mismo capital

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75% a 30 días. Intereses: $15.410,96. Total a cobrar al vencimiento: $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días. Intereses: $13.808,22. Total a cobrar: $1.013.808,22. TEA: 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días. Intereses: $18.410,96. Total a cobrar: $1.018.410,96. La diferencia de $2.999,96 frente al Nación incluye dos días adicionales de inmovilización, un dato clave al comparar cifras.

El cuadro expone por qué los rendimientos no son directamente comparables. El ejemplo del Banco Provincia, que se publicita con la tasa más alta del relevamiento, arroja $3.000 más de intereses que el Nación, pero el depósito permanece dos días más en la entidad. Quienes constituyan un plazo fijo el 1 de marzo y lo cobren el 1 de abril, por caso, no podrán disponer de ese dinero durante todo ese período, una diferencia menor en términos absolutos pero relevante cuando se proyectan colocaciones sucesivas.

Dentro de una misma entidad, además, la oferta puede variar según el canal. En el Banco Nación, la TNA informada para una operación constituida en sucursal es de 15,50%, frente al 18,75% del canal electrónico. La modalidad elegida para abrir el depósito incide en el cálculo final: sobre $1.000.000, la diferencia de 3,25 puntos porcentuales representa $2.671,23 menos de intereses a favor del cliente que concurra personalmente a la casa central.

Otra condición central para el bolsillo es la disponibilidad del ahorro. El plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada: la tasa se acuerda al momento de constituirlo y se mantiene fija hasta el cierre. Esa característica permite conocer con exactitud el importe que se cobrará al vencimiento, pero deja al dinero fuera de alcance ante imprevistos durante el período pactado.

TNA y TEA: dos referencias distintas para una misma operación

La TNA y la tasa efectiva anual (TEA) expresan conceptos diferentes. La primera es una tasa lineal que proyecta los rendimientos a un año sin contemplar la reinversión de los intereses cobrados. La TEA, en cambio, contempla la capitalización sucesiva de esos intereses, por lo que siempre resulta mayor que la TNA cuando se trata de un mismo plazo. En el caso de ICBC, la TEA de 18,16% surge de una TNA de 16,80% a 30 días y refleja lo que obtendría el ahorrista si renovara automáticamente el depósito durante un año completo. Como los bancos actualizan sus condiciones con frecuencia, los simuladores disponibles en cada entidad deben consultarse antes de confirmar la colocación.

En síntesis, un ahorrista que coloque $1.000.000 a 30 días puede recibir entre $13.808,22 y $15.410,96 según el banco y el canal, y hasta $18.410,96 si acepta dos jornadas adicionales de inmovilización. La elección más conveniente depende de si se privilegia el rendimiento absoluto, la rapidez en disponer del dinero o la comodidad de gestionar el trámite desde una aplicación. ¿Qué mirás primero al comparar un plazo fijo: el interés o el tiempo que queda inmovilizado el dinero?