El 67% de los hogares argentinos no llega al día 20 del mes con plata en el bolsillo

Dos de cada tres argentinos se quedan sin dinero antes del día 20 de cada mes, según el Monitor de Opinión Pública de Zentrix Consultora elaborado en septiembre. La fotografía, una de las más crudas que dejó el último año, confirma que el ingreso disponible dejó de alcanzar para cubrir los treinta días del mes en la mayoría de los hogares del país.

El fenómeno golpea con más fuerza a los sectores de menores ingresos. En la base de la pirámide, el 59,6% de los encuestados ya no tiene dinero disponible antes del día 15 y el 83,3% no supera la barrera del día 20. El 68,1% de ese mismo estrato tomó deuda en los últimos seis meses, en una proporción de dos de cada tres personas, y apenas consigue ahorrar: el margen de ahorro es inferior al 1%, de acuerdo con el relevamiento al que tuvo acceso esta redacción.

El crédito se usa para comer, no para comprar

Del 56,2% de los encuestados que tomó deuda en el último semestre, más de la mitad (55,1%) lo destinó a pagar alimentos o gastos de salud. Otro 21,3% usó ese dinero para cancelar tarifas y servicios. Apenas el 11,8% recurrió al crédito para adquirir bienes durables, la inversión que durante décadas había sido el motivo principal del endeudamiento familiar y la que motorizaba el consumo de electrodomésticos, vehículos o indumentaria.

El dato confirma un giro de fondo: cuando una familia pide un préstamo, hoy lo hace para garantizar la subsistencia del mes, no para mejorar su patrimonio. Un ejemplo cotidiano lo ilustra: una madre sola del conurbano bonaerense, con dos hijos en edad escolar, describió a este medio que durante la segunda quincena paga el colectivo con lo que cobra de su trabajo de cajera y completa la compra del supermercado con una extensión de la tarjeta que recién cancelará después del diez.

La situación varía según el nivel socioeconómico. En la clase media, el 51,4% de los hogares se queda sin ingresos antes del cierre del mes; entre quienes se endeudaron, el destino más frecuente del crédito fue el pago de servicios, con el 29% de las menciones, una proporción más alta que en los otros dos estratos. En el segmento alto, en cambio, solo el 20% llega sin dinero al final del mes y el 61,9% logra ahorrar; cuando toma deuda, lo hace para comprar bienes durables en el 63,4% de los casos, un patrón más parecido al de economías normalizadas.

Los menores de 40, los más apretados

El segmento etario más afectado es el de los argentinos menores de 40 años. El 60,9% tomó deuda en los últimos seis meses, apenas el 3% tiene capacidad de ahorro y el 72% no supera el día 20 sin haber agotado sus ingresos. Sin reservas para imprevistos, cualquier gasto no previsto termina transformándose en una nueva deuda y, por lo general, en una nueva refinanciación.

La comparación interanual refuerza la tendencia. En septiembre del año pasado, la proporción de hogares que no llegaba al día 20 era inferior a la actual según la misma consultora, y la diferencia se explica por el arrastre inflacionario sobre salarios que, en la mayoría de los casos, se negociaron por debajo del índice de precios. El relevamiento de Zentrix precisa que el 81,8% de los consultados percibe que sus ingresos quedaron por debajo de la inflación, con un piso del 81% desde marzo y un pico del 87,4% en julio.

La clase media baja, una franja amplia y lábil del electorado, aparece como la más vulnerable: cuenta con ingresos apenas superiores a la línea de pobreza pero carece de los colchones de consumo que aún conserva el segmento alto, lo que la deja expuesta a cualquier salto del tipo de cambio o del precio de los alimentos.

Qué espera la población del Estado

Sobre el rol del Estado frente a la morosidad, el 67% de los encuestados espera alguna forma de intervención. Entre quienes la proponen, la mayoría (61,3%) apunta a regular las condiciones de otorgamiento del crédito, mientras que solo el 7,5% pide directamente una condonación de deudas. La diferencia sugiere que la demanda social privilegia la previsibilidad antes que la quita directa.

Las prioridades que surgen del relevamiento

• Regular las condiciones de otorgamiento del crédito, según el 61,3% de quienes esperan intervención estatal.
• Condonación de deudas, opción elegida por apenas el 7,5% de los encuestados.
• Bienes durables y vivienda, destino del crédito en el 63,4% de los hogares de clase alta, un patrón que se diluye en los sectores medios y bajos.
• Alimentos y salud, motivo del 55,1% de las deudas contraídas por hogares de menores recursos.

El cuadro de septiembre deja a la Argentina frente a un diagnóstico incómodo: el crédito dejó de ser una herramienta para proyectar consumo y se convirtió en un puente obligatorio hacia fin de mes, con tasas de interés que en muchos casos superan la inflación proyectada y con familias que ya no distinguen entre pagar y refinanciar. ¿Alcanzará con regular el otorgamiento de créditos para evitar que el sobreendeudamiento siga reemplazando al salario, o se necesitará también una recomposición del ingreso real que recorte la distancia entre los precios y los sueldos?